用 Personal Capital 规划个人投资

作者: deepinvest

2021/02/18

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Personal Capital 是我认为非常有价值的一个投资管理工具。这篇文章简要介绍如何使用 Personal Capital 来管理投资和做退休规划,用这个链接注册并连接一个券商账户之后,还可以得到 $20 的羊毛。

Personal Capital 是什么

Personal Capital 是类似 Mint 的账户聚合器(Aggregator),通过连接各个账户,可以对所有资产的状态一览无余,包括资产、负债、现金流都可以自动记录,不需要手动记账。

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所有账户分成以下几类:Cash、Investment、Credit、Mortgage、Other Asset。其中 Other Asset 包括房产,只要你输入地址,Personal Capital 就会自动从 Zillow 获取房产的 Zestimate 估值,是不是很方便。

Cash、Investment 和 Other Asset 的总和就是最上面的 Asset,Liabilities 就是 Credit 和 Mortgage, Net Worth 就是 Asset 减去 Liabilities。

不过很多人在使用这样的服务时最大的担忧就是信任问题,把账户的登录密码交给第三方平台,听起来有点吓人。

我自己的想法是,现在银行账户都有 2-factor authentication,另外还有 IT 风控部门做异常检测,即使有了密码也不太容易把钱弄走。不过理论上肯定是有泄漏密码的可能性的,所以还是自己判断风险吧 :)如果不想直接连接账户,也可以手动输入自己的股票持仓,Personal Capital 仍然可以自动获取最新的价格。

我已经有了 Mint/YNAB,还需要 Personal Capital 吗

(当然要啦,$20 的羊毛,哪有不撸的道理)

我之前用过很多 Aggregator,包括 Mint 和 YNAB 等等,感觉还是稍有区别。MintYou Need A Budget 这种工具,侧重点是记账,比较适合存不下钱来的普通美国年轻人看每个月的钱到底花在哪里。而 Personal Capital 虽然也有自动记账的功能,但是产品的侧重点是资产配置,比较适合有一定积蓄、开始积累个人资产的用户。

如何用 Personal Capital 管理投资

之前的文章提到,我投资的其中一个原则是低费率。Personal Capital 有个功能叫 Retirement Fee Analyzer。

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进去后把所有帐户都选起来,下面会有一个列表,显示你所有持有的基金,各自的 Expense Ratio (ER),以及根据你持有的量计算出每年要付出的 Fee 是多少。而最上面的话,会有一个图表,告诉你所有基金的平均 ER,例如下面的例子是 0.06%,而投资成果中有 2% 的 earning 是被 fee 吃掉的。

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基本上这个图表主要就是让你直观了解,投资成本的重要性。这呼应了低费率的原则。

另一个投资原则是分散化,将资产分配到不同 return/risk 特性的类别,降低整体风险。 这个也称为资产配置(Asset Allocation)。Personal Capital 刚好有 Allocation 这个功能。

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然后 Personal Capital 就会显示投资在 Cash、Intl Bonds、US Bonds、Intl Stocks、US Stocks、Alternatives 的比重,这样就可以一目了然自己的资产配置情况。

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Personal Capital 还有一个功能叫做 Investment Checkup,会根据你的资产配置做回测,还有计算 historical return vs risk,当然它也会把你当前的配置跟它投顾服务推荐的配置作比较,中心思想是说「你自己做的不够好,快来用我们的付费服务吧!」像我的分析结果是这样,还不错哦:

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还能显示当前是资产配置在不在 Efficient Frontier 上,非常直观:

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注意事项

以上所有功能都是免费的。Personal Capital 的商业模式是,通过提供免费的工具,尽可能吸引你使用他们的投顾服务,这样他们就可以收服务费。所以注册后,他们的销售时不时会打电话来推销他们的投顾服务,我作为 DIY 爱好者(其实是舍不得管理费 LOL),一般是直接忽略,拒绝多了之后他们一般就放弃了:)

唯一的缺憾是对于非美元的资产(比如国内的股票和房产)的支持还不够好,不知道国内有没有类似的账户聚合器,如果有知道的朋友欢迎可以留言分享一下。主要用法就是这些了,来注册试试看吧。

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